לפני רכישת נכס נדל"ן אחת השאלות החשובות בבדיקה והשוואה בין ההצעות השונות מהבנקים או מחברות המימון הינה השאלה באיזה ריבית שנתית משכנתא היא הכדאית ביותר? גורמים רבים משפיעים על שיעור ריבית שנתית משכנתא בין אם בנקאית או מחברות מימון חוץ בנקאיות, חלק מהגורמים קשורים להלוואה וחלקם קשורים ללקוח וזאת על פי החלטת המוסדות המלווים.
מה זו ריבית שנתית משכנתא?
ריבית היא למעשה מחיר הכסף, כאשר לווים כסף לכל מטרה מצפים להרוויח מעסקה זו, כך גם ריבית משכנתא היא הרווח של נותן המשכנתא, שיעור הריבית היא נגזרת של רמת הסיכון שהמלווה הבנקים או חברות המימון השונות לוקחים על עצמם והם נובעים מהנתונים הפיננסים של המלווה ונתוני העסקה, ריבית שנתית משכנתא זולה יותר מהלוואה רגילה שכן המשכנתא נחשבת לבטוחה יחסית לשאר ההלוואות וכן כנגדה יש נכס משועבד לטובת הבנק נרשמת הערת אזהרה ולא ניתן למכור את הנכס ללא אישור הבנק.
מה משפיע על שיעור ריבית שנתית משכנתא?
הבנקים וחברות המימון השונות הם הקובעים את תנאי המשכנתא לאחר ביצוע בדיקות שונות, ניתן להתמקח ולבצע השוואות ריביות ועלויות שיעורי ריבית שנתית משכנתא מוצעת מושפעת ממספר גורמים:
שיעור המימון– ככל שאחוזי המימון גבוהים יותר כך שיעור ריבית שנתית משכנתא שתאושר יהיה גבוה יותר, ישנן מדרגות מימון, עד 45% מימון שיעור ריבית שנתית משכנתא שתאושר תהיה הנמוכה ביותר, בין 45% ל- 60% הריבית תהיה גבוהה יותר ובשיעור מימון מעל 60% ריבית משכנתא שתאושר תהיה הגבוהה ביותר.
תקופת המשכנתא- ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר כך תהיה ריבית שנתית משכנתא שתאושר גבוהה יותר.
יחס ההחזר- הבנק בודק כמה מהווה ההחזר החודשי מסך ההכנסות, ככל שההחזר מהווה חלק קטן יותר מההכנסות כך שיעור ריבית שנתית משכנתא אשר תאושר תהיה נמוכה יותר.
דירוג אשראי לקוח בבנק- לכל בנק יש דירוג רמת סיכון של הלקוח ולפיו הבנק קובע שיעור ריבית שנתית משכנתא שתאושר, הנתונים הפיננסים האישיים של הלווה מאוד חשובים בקביעת דירוג ההכנסות, מקום העבודה, הוותק בעבודה, שכירים או עצמאים, האם יש הלוואות נוספות או נכסים נוספים.
הנכס שנרכש- נתוני הנכס משפיעים רבות על שיעור הריבית: האזור, מצב הנכס האם ישן או חדש, הקומה ועוד.
