ריבית משכנתא

מהי ריבית משכנתא?

כל משכנתא מורכבת מקרן משכנתא שזהו סכום ההלוואה המקורי בתוספת ריבית שהיא למעשה מחיר ההלוואה באחוזים, בכל מסלול ריבית על משכנתא מתנהגת בצורה שונה בהתאם גם אפשרויות הפירעון וטווח ההלוואה.

ריבית משכנתא תלויה במסלול משכנתא, לכל מסלול משכנתא ריבית מסוג שונה, תמהיל המשכנתא נבנה מהמסלולים הנבחרים כגון הלוואה בריבית קבועה, צמודה ,משתנה ועוד. ניתן לחלק את המשכנתא למספר מסלולים אך קיימת רגולציה של בנק ישראל המגבילה את בחירת המסלולים.

בבואנו לקבל משכנתא ריבית שנשלם תלויה במספר גורמים הנוגעים ללווה לנכס ולסוג המשכנתא שנבחר, נותני המשכנתא בוחנים את יכולת ההחזר ואת סוג הנכס, מיקום, שווי ואחוזי המימון, לפי תוצאות הבדיקות נקבעים אחוזי הריבית על משכנתא כמובן שניתן להתמקח לגבי מהי ריבית משכנתא רצויה ומתאימה לנו, נוכל לקבל הצעות נוספות מגורמים אחרים, ניתן לעשות זאת לבד אך רצוי לקבל ייעוץ מיועצי משכנתאות מקצועיים אשר עשויים לקבוע מהי ריבית משכנתא עדיפה ובכך להוזיל את הריבית על משכנתא והעלויות הנוספות בגינה.

 מהם המסלולים העיקריים של המשכנתאות?

ההבדלים העיקריים בין המסלולים הם סוג הריבית על המשכנתא, סוג ובסיס ההצמדה, מסלול פירעון המשכנתא.

קיימים כיום מספר מסלולים עיקריים:

• מסלול משכנתא ריבית פריים לא צמודה- אין הצמדה למדד, יתרת הקרן פוחתת אך קיים סיכון שכן כאשר ריבית הפריים משתנה גם תשלומי ההחזר משתנים.
• מסלול משכנתא ריבית קבועה צמודה למדד- הריבית ידועה וקבועה, התשלום החודשי קבוע בתוספת הפרשי הצמדה למדד.
• מסלול משכנתא ריבית קבועה לא צמודה- ההחזר ידוע וקבוע מראש החיסרון שהרבית על המשכנתא זו היא גבוהה יחסית למסלולים אחרים.
• מסלול משכנתא ריבית משתנה צמודה למדד- הרבית משתנה כל תקופה שנתיים או חמש שנים, ניתן לפרוע את ההלוואה בנקודות השינוי ללא קנסות היתרון שהסכום ההחזר ההתחלתי נמוך ולא צמוד.

הקריטריונים שבנק ישראל הציב לקביעת מסלולי המשכנתא

 בנק ישראל קבע איזה סוג ומהי ריבית המשכנתא שנוכל לקבל:

• שליש מגובה ההחזר חייב להיות בריבית קבועה ניתן לשלב ריבית קבועה צמודה למדד וריבית קבועה לא צמודה.
• החל מה17 לינואר 2021 מאפשר בנק ישראל ריבית משתנה קצרת מועד על שני שליש מגובה ההלוואה.