משכנתא לסטארטאפים: מה חשוב לדעת לפני שמבקשים הלוואה לדיור?

יזמים.ות רבים בעולם ההייטק והחדשנות מוצאים את עצמם בשלב שבו הם רוצים לייצב את חייהם האישיים – לרכוש דירה, לבנות בית, להרגיש ביטחון. אבל כשאין תלוש שכר קבוע, וכשההכנסות משתנות לפי גיוסים, חוזים או השקעות – השאלה הגדולה היא: איך בכלל אפשר לקבל משכנתא?

כשחושבים כמו יזמ.ת – הבנק חושב אחרת

בתור יזמ.ת, אולי אתם בשלבים מתקדמים של מרעיון למוצר, עם צוות קטן, אבטיפוס מוכן ואפילו השקעה ראשונה מגוף מוכר. אבל עבור הבנק, הפרמטרים שמדברים הם אחרים לגמרי: יציבות, הכנסה מוכחת, אחוז מימון נמוך וביטחונות ברורים. אם אין לכם תלוש שכר קבוע או הכנסה מדו"ח רווח והפסד יציב, הבנק יכול להסתכל עליכם כעל "סיכון".

מה הדרישות הבסיסיות לקבלת משכנתא?

גם עבור יזמים.ות, הבנק בודק את אותם פרמטרים:

• הכנסה חודשית קבועה – במקרה של עצמאים, מדובר לרוב בדוח רווח והפסד שנתי, שומת מס או תזרים מזומנים.

• הון עצמי – ככל שתביאו יותר הון עצמי, כך תצטרכו פחות מימון, והסיכוי לקבל אישור עולה.

• היסטוריית אשראי – האם היו לכם בעיות כלשהן בעבר? חריגות? החזרי הלוואות לא סדירים?

• צפי עתידי – כאן נכנס הקושי של מיזמים בתחילת הדרך: אין וודאות, אבל יש פוטנציאל.

מה עושים אם אין שכר קבוע?

כאן נכנסת לתמונה היצירתיות. אם אתם בתחילת הדרך, עדיין לא מושכים שכר מהסטארטאפ, אך יש לכם:

• חוזים חתומים עם לקוחות

• השקעות סיד שכבר הועברו

• שותפ.ה שמושכ.ת שכר קבוע

ייתכן שהבנק יהיה מוכן לשקול את הבקשה בתנאים מותאמים. במקרים כאלה חשוב להציג מסמכים שמעידים על פוטנציאל המיזם – כמו תחזיות פיננסיות, דוחות ייעוץ, או מכתבי כוונה ממשקיעים.

משכנתא ליזמים.ות: מסלולים שמתאימים לעולם הסטארטאפים

המערכת הבנקאית מתחילה להבין את המציאות של יזמים.ות, ולכן נולדים יותר פתרונות מותאמים. הנה כמה מסלולים שיכולים להתאים:

הלוואת גרייס

בתחילת הדרך משלמים רק את הריבית, והחזר הקרן נדחה. פתרון אידיאלי כשמצפים להכנסות עתידיות (למשל, לאחר השקת מוצר או סבב השקעה).

משכנתא במסלול פריים גמיש

מאפשר גמישות מסוימת בשינוי גובה ההחזרים לפי מצב תזרימי משתנה – למשל, בזמן גיוס, אפשר להגדיל החזר; בזמן דחייה בהכנסות – להקטין.

ערבויות חיצוניות

אם יש קרוב משפחה, משקיע או גוף שמוכן לעמוד כערב, הבנק יכול להיענות לבקשה גם במקרים של חוסר ודאות תזרימית זמנית.

שעבוד נכסים אחרים

אם בבעלותכם רכב יקר, קרן השתלמות נזילה או אפילו מניות בחברה, תוכלו להשתמש בהם כבטוחה חלקית.

תהליך מרעיון לסטארט-אפ: למה זה חשוב גם מול הבנק?

אחת הדרכים לחזק את הבקשה למשכנתא היא להציג את תהליך ההתפתחות של המיזם – מהשלב שבו הייתה רק רעיונות, דרך בניית הצוות, גיבוש המוצר ועד צפי הכנסות. הבנק אולי לא מתרגש ממושגים כמו MVP או Pre-Seed, אבל הוא כן יכול להתרשם אם תציגו לו:

• השקעות קודמות או עתידיות שכבר סוכמו

• לקוחות בתשלום או בהסכמים

• חוזים מול גופים מוכרים או משרדי ממשלה

• תעודות זכייה במכרזים או בתחרויות סטארטאפ

ככל שתוכלו להמחיש התקדמות – כך תגדילו את האמון.

*לעוד מידע על התהליך מרעיון לסטארט-אפ לחצו על הקישור הבא »

למה חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות?

בניגוד לתהליך רגיל, משכנתא לסטארטאפים דורשת תכנון מדויק, הסברים ויכולת ניהול מו"מ. יועץ משכנתאות שמכיר את התחום יכול:

• לתווך בין הבנק לצורת ההכנסה הלא־שגרתית שלכם

• להציע מסלולים שלא תמיד זמינים ליחידים

• להמליץ מתי עדיף להמתין עם הבקשה – ומתי ללחוץ קדימה

במיוחד כשאין הכנסה שוטפת ברורה – חשוב לא להיכנס למחויבות גדולה מדי שתכביד על התזרים, במיוחד בשלב מוקדם של הפעילות העסקית.

איך תדעו אם זה הזמן הנכון?

כמו כל יזמות, גם כאן צריך לשאול:

• האם ההכנסה הקיימת תומכת בתשלום חודשי קבוע?

• האם קיים הון עצמי מספק?

• האם המיזם נמצא בשלב יציב או עדיין בראשיתו?

• האם יש דרך לגייס בטחונות מבלי לפגוע בפעילות החברה?

אם התשובות חיוביות – ייתכן שזה הזמן המתאים לבקש משכנתא. אם יש ספק – עדיף לדחות בכמה חודשים כדי לא להעמיס על תהליך שדורש גם ככה משאבים לא מעטים.

לסיכום

לקיחת משכנתא היא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר בחיים הכלכליים של כל אחד ואחת – ובמיוחד עבור יזמים.ות שנמצאים בעיצומו של תהליך דינמי של הקמת עסק. למרות האתגרים, ניתן בהחלט לקבל משכנתא לסטארטאפיסטים.ות – עם ליווי נכון, מסמכים מתאימים וחשיבה יצירתית.

בפורטל BreakEven תמצאו ליווי מקצועי בדיוק למקרים כאלה – ייעוץ מותאם לעולם הסטארטאפים, כלים להשוואת הצעות משכנתא, והכוונה אישית שמבינה את הדרך שאתם עושים. בין אם אתם בתחילת הדרך או כבר עם מוצר בשוק – אנחנו כאן כדי לעזור.