ישנם מצבים שנאלצים מסיבות שונות להקפיא את תשלום המשכנתא לתקופה מסוימת, ישנם שני סוגי הקפאת תשלומי משכנתא האחד כולל הקפאת תשלומי הקרן והמשך תשלומי ריבית, השני הקפאת משכנתא מלאה של כל התשלומים קרן והרבית, הקפאת משכנתא מבחינת הבנק היא כמו הלוואה נוספת עליה תשלמו ריביות ואפילו עמלות גבוהות.
מהי הקפאת משכנתא?
תשלומי המשכנתא החודשיים כוללים קרן וריבית, בכל חודש המשכנתא קטנה לא בסכום הכולל של התשלום אלא רק סכום הקרן מתוך התשלום ובהתאם גם החלק היחסי של הריבית על סך ההלוואה יורדת, הקפאת תשלומי משכנתא גורמת להקפיא את הקרן, כאשר אנו דוחים את תשלום המשכנתא, אנו למעשה בראש ובראשונה מקפיאים את הקרן כלומר אם בעת תשלום סדיר הקרן יורדת במצב של הקפאת משכנתא הקרן נשארת באותו סכום, הריבית מחושבת על סכום היתרה כך שיוצא שההחזר החודשי לאחר ההקפאה יגדל בנוסף אם מסלול המשכנתא צמוד למדד המחירים לצרכן או בריבית משתנה והמדד או הריבית יעלו גם הקרן תעלה בהתאם, כלומר הקפאת משכנתא זה לא אומר שסכום התשלום יישאר כשהיה אלא להפך הוא יגדל בהתאם, מדובר בסכומים גדולים לכן יש לבדוק היטב האם יש אפשרויות אחרות לפני קבלת החלטה להקפאת תשלומי משכנתא.
מהם המצבים הדורשים הקפאת משכנתא?
ישנם מספר מצבים הדורשים מבעלי המשכנתא לבצע הקפאת משכנתא כגון:
- מצב הקלאסי הוא המצב הידוע מראש שבו הלווים מוכרים נכס קיים ורוכשים נכס חדש, עד לגרירת משכנתא לנכס החדש משלמים רק את הריבית בגין המשכנתא הקיימת עד לשעבוד הנכס החדש, כך נשמרות הזכויות הקיימות במשכנתא הקיימת.
- הקפאת תשלומי משכנתא מתאימה למצבים של רכישת נכס לעסקים אשר בתחילת דרכם כלומר מתן הזדמנות לבעלי העסק להתאקלם בתקופה הראשונה של מעבר העסק למקום החדש הבנק מאפשר תקופה קצרה של דחיית התשלומים.
- מצבים לא צפויים של ירידה פתאומית בשכר בשל פיטורים או אבטלה במצבים אלו אין אפשרות לשלם את התשלומים החודשיים.
- עצמאי בעל עסק- סגירה מאולצת של העסק, השבתה מוחלטת או האטה בפעילות העסקית הגורמת לירידה בהכנסות.
הקפאת משכנתא בעת משבר הקורונה
משבר הקורונה הביא משפחות רבות למצב כלכלי קשה שבו אין באפשרותם לשלם תשלומים קבועים, בנק ישראל הוציא הנחיות לבנקים על מתן הקלות בפירעון תשלומי המשכנתא, עיקר ההקלות הן: דחיית תשלומי משכנתא לתקופה מצטברת של עד שישה חודשים ללא אשור מיוחד, בקשה של לווה שכבר בצע דחיית תשלומי משכנתא על הבנק לאפשר לו הארכה גם מעבר לשישה חודשים, נתון לשיקולי הבנק. כמו כן הבנק מוסמך למחוק ריבית פיגורים עודפת בשל עיכובים בהסדרת החוב.
ב30.11.20 בנק ישראל פרסם מתווה נוסף המאפשר לבנק לתת הקלות של דחיית תשלומי משכנתא לתקופה מצטברת של עד שנתיים כפוף לתנאי של פגיעה בשל 40% בהכנסה.
